Una tarjeta de crédito te da liquidez inmediata, pero tiene un precio. Ese precio no siempre es obvio porque los estados de cuenta muestran el pago mínimo — una cifra baja que parece manejable — sin mostrar cuánto terminarás pagando si te quedas en ese nivel. Antes de usar la calculadora, conviene entender por qué ese número importa.
Si estás evaluando pedir un crédito nuevo o comparar ofertas, complementa esto con la guía de la CAE, que explica cómo comparar el costo total de un crédito antes de firmar.
Cómo funciona el interés en una tarjeta
Las tarjetas de crédito cobran interés sobre el saldo vigente cada período de facturación. La tasa puede expresarse mensual o anual, y varía según el emisor y el segmento de la tarjeta. La CMF publica la tasa máxima convencional (TMC) para tarjetas, que es el techo legal que ningún emisor puede superar.
El mecanismo central es este: si no pagas el saldo completo al vencimiento del estado de cuenta, sobre el saldo restante se calculan intereses. Esos intereses se suman al siguiente saldo, y el ciclo continúa.
A diferencia de un crédito de consumo con cuota fija, la tarjeta no tiene fecha de término definida si solo pagas el mínimo. El plazo de pago depende completamente de cuánto abonas cada mes.
Por qué el pago mínimo prolonga la deuda
El pago mínimo está calculado para que el banco siempre reciba algo — no para que tú salgas de la deuda rápido. Suele ser un porcentaje del saldo (en general entre un 5% y un 10%, según el emisor) o un monto fijo, lo que sea mayor.
La consecuencia práctica: con una mayoría de los pagos cubriendo intereses y solo una fracción reduciendo capital, una deuda mediana puede tardar años en liquidarse si nunca subes el monto que abonasás. La calculadora convierte eso en meses concretos y en pesos totales pagados.
Ejemplo orientativo (los valores son ilustrativos; las condiciones reales varían por emisor):
Una deuda de $500.000 con una tasa mensual representativa y pagando solo el mínimo podría tardar entre 24 y 48 meses en saldarse, con un costo total en intereses que puede superar el 40–80% del monto original. Aumentar el pago mensual en un 20% o 30% reduce ese plazo y ese costo de forma significativa.
La calculadora muestra el escenario completo para tus números reales.
Cómo usar esta calculadora
- Ingresa el saldo actual de tu tarjeta — lo encuentras en el estado de cuenta o en la app de tu banco o emisor.
- Ingresa la tasa de interés mensual — revisa tu contrato o estado de cuenta; si no la encuentras, puedes usar la TMC vigente de la CMF como referencia de techo.
- Ingresa el pago mensual que puedes hacer — puedes probar con el pago mínimo, con un monto fijo mayor o con el objetivo de liquidar en N meses.
- Lee los resultados: la calculadora muestra el total de cuotas, el total de intereses pagados y el tiempo estimado de pago.
- Compara escenarios: ajusta el monto del pago y observa cómo cambia radicalmente el costo final y el plazo.
Cuándo usar esta herramienta
Esta calculadora es útil cuando:
- Quieres entender cuánto te costará realmente una deuda vigente antes de decidir si la consolidas o la mantienes en la tarjeta.
- Estás comparando pagar el mínimo versus hacer un esfuerzo adicional y quieres ver el ahorro concreto en pesos.
- Estás evaluando si conviene pagar la tarjeta con un crédito de consumo a menor tasa.
No usarla si lo que necesitas es comparar ofertas de nuevas tarjetas — para eso usa la CAE de cada emisor.
Señales de que la deuda rotativa ya es un problema
- Cada mes pagas el mínimo y el saldo no baja o sube.
- El pago mínimo representa más del 10% de tu ingreso mensual neto.
- No recuerdas el monto exacto de la deuda ni la tasa que te cobran.
Si reconoces dos o más de estas señales, el problema ya no es la herramienta de cálculo: es el nivel de deuda. En ese punto conviene revisar opciones de consolidación o, si la situación es más grave, la guía de renegociación Superir.
Nota: Esta calculadora entrega resultados educativos y referenciales. Las condiciones reales de tu tarjeta dependen del contrato con tu emisor. Consulta tu cartola oficial y la hoja de condiciones para los valores exactos.
