Tienes un crédito vigente y un dinero extra. La pregunta inmediata es: ¿lo pago anticipadamente o hago algo más con ese dinero? La respuesta depende de cuánto te ahorras en intereses versus qué alternativas tienes. Esta guía y la calculadora te dan el primer número: el ahorro concreto en pesos que lograrías al abonar hoy.
Si tu situación es un crédito hipotecario y estás evaluando el abono en ese contexto específico, la guía completa del crédito hipotecario cubre cómo funciona la amortización en UF y por qué el prepago hipotecario tiene sus propias variables.
Qué pasa cuando haces un prepago
Un crédito de amortización francesa tiene cuota constante: cada mes pagas lo mismo, pero la proporción entre intereses y capital cambia. Al inicio del crédito, la mayor parte de la cuota va a intereses; con el tiempo, más cuota va al capital.
Cuando haces un pago extraordinario, ese dinero se aplica directamente al capital pendiente. Al reducir el saldo, los intereses futuros se calculan sobre una base menor — y ahí está el ahorro.
El resultado concreto depende de cuándo haces el abono:
- Al inicio del crédito: el saldo es alto, así que reducirlo impacta muchos meses de intereses futuros. El ahorro es mayor.
- Hacia el final del crédito: el saldo ya está bajo y la mayoría de los pagos restantes son capital puro. El ahorro en intereses es menor.
La calculadora compara tu plan de pagos original con el plan modificado tras el abono y muestra la diferencia total en pesos.
Tu derecho legal a prepagar sin multa
La Ley 18.010 (art. 10) establece que en créditos de consumo tienes derecho a prepagar total o parcialmente sin que el prestamista pueda cobrarte una multa por eso.
Las condiciones prácticas:
- Créditos de consumo y personales: prepago libre sin penalización.
- Créditos hipotecarios: el contrato puede establecer condiciones de prepago distintas — revisa la cláusula correspondiente en tu escritura antes de asumir que no hay costo.
Si tu crédito es de consumo y el banco o financiera intenta cobrarte una comisión por prepago, puedes reclamar ante la CMF.
Cuándo conviene prepagar y cuándo no
Conviene cuando:
- La tasa de interés del crédito es alta (por sobre el 15–20% anual para créditos de consumo).
- El crédito todavía tiene más de un tercio de su vida útil por delante.
- No tienes deudas con tasa aún más alta que debas priorizar primero.
- El dinero que abonarías no tiene un uso más urgente (fondo de emergencia, deuda vencida, etc.).
Puede no convenir si:
- El crédito es hipotecario a tasa baja y el dinero extra rinde más en un instrumento financiero seguro.
- El crédito está casi terminado — el ahorro en intereses sería mínimo.
- Tienes otras deudas con tasa mayor que absorberían mejor ese capital.
La calculadora te da el ahorro en pesos. La decisión de usarlo así o de otra manera depende de tu situación financiera completa.
Cómo usar esta calculadora
- Ingresa el saldo actual de tu crédito — lo encuentras en tu último estado de cuenta o en la app de tu banco.
- Ingresa la tasa de interés mensual — revisa tu contrato o estado de cuenta.
- Ingresa el número de cuotas que te quedan — el estado de cuenta generalmente lo indica.
- Ingresa el monto del abono extraordinario que estás evaluando hacer.
- Lee los resultados: la calculadora muestra cuántos meses menos pagarás, el ahorro total en intereses y cómo queda tu nueva cuota si mantienes el plazo original pero con saldo reducido.
Lo que muestra el resultado y cómo interpretarlo
El resultado más importante es el ahorro en intereses en pesos: cuánto menos pagarás en total si haces el abono hoy versus si no lo haces.
Compara ese número con lo que ese dinero podría rendir en otra parte (depósito a plazo, APV, etc.) para decidir si prepagar es la mejor opción para tu situación.
Nota: Esta calculadora entrega resultados referenciales. Para créditos hipotecarios, verifica las condiciones de prepago en tu contrato antes de proceder. El cálculo asume tasa y esquema de amortización fijos; cualquier renegociación de condiciones altera los resultados.
