Fonasa sirve a más del 80% de los chilenos. Isapre, al resto. Pero la única pregunta que importa es: ¿cuál te conviene a ti?
Esta guía da una respuesta concreta según tu situación: si tienes enfermedades previas, si tienes familia a cargo, si tu ingreso es variable o si estás buscando red privada.
Fonasa o Isapre: la respuesta según tu caso
Respuesta rápida (regla general): Fonasa conviene a la mayoría de los trabajadores chilenos porque garantiza cobertura universal sin discriminar por enfermedades previas, incluye cargas familiares sin costo adicional y cubre las patologías del GES igual que cualquier Isapre. Isapre puede convenir si tienes ingresos altos, no tienes preexistencias relevantes y priorizas atención en clínicas privadas.
Excepción(es) comunes:
- Si tienes una enfermedad crónica diagnosticada, una Isapre puede excluirla del contrato o incrementar el precio del plan por esa condición.
- Si tu sueldo es alto y encuentras un plan Isapre cuyo precio total (incluyendo el extra sobre el 7%) es competitivo con lo que pagarías en copagos por uso frecuente de red privada, la Isapre puede ser conveniente.
- Si tienes muchas cargas familiares (hijos, cónyuge), Fonasa es casi siempre más económica porque las cargas no aumentan el precio base.
Vigencia: Esta guía usa información vigente al 2026-04-08. Los tramos de Fonasa y los valores exactos de copago se actualizan periódicamente. Verifica siempre en fonasa.cl y supersalud.gob.cl.
Fuentes: Fonasa · Superintendencia de Salud · Ley 18.469 (Fonasa) · Ley 18.933 (Isapres)
Cómo funciona el sistema de salud en Chile
Todo trabajador dependiente o independiente que cotiza en Chile aporta el 7% de su remuneración imponible para salud. Ese 7% puede ir a Fonasa o a una Isapre. Si no eliges Isapre activamente, quedas automáticamente en Fonasa.
La diferencia estructural entre los dos sistemas:
- Fonasa es un seguro estatal, universal y sin fines de lucro. Acepta a cualquier persona, sin importar su estado de salud ni sus enfermedades previas.
- Isapre es una institución privada de salud previsional, supervisada por la Superintendencia de Salud. Firma un contrato con el cotizante, puede establecer exclusiones por preexistencias y cobra según un precio de plan que varía por edad, sexo y cargas.
Tramos Fonasa y cuánto pagas en cada uno
Fonasa clasifica a sus beneficiarios en cuatro tramos según ingreso imponible mensual y situación previsional:
| Tramo | Quiénes son | Copago en red Fonasa (MAI) |
|---|---|---|
| A | Personas sin capacidad de pago: indigentes, pensionados con monto inferior al umbral mínimo, personas con Ficha de Protección Social | 0% (atención gratuita) |
| B | Cotizantes con ingreso imponible hasta [umbral vigente] | Verificar en fonasa.cl |
| C | Ingreso en tramo medio | Verificar en fonasa.cl |
| D | Ingreso superior | Verificar en fonasa.cl |
Nota: Los umbrales exactos de cada tramo y los copagos específicos se actualizan periódicamente mediante resolución de Fonasa. Consulta los valores vigentes en fonasa.cl antes de tomar una decisión. En atención primaria (CESFAM, postas), los copagos son menores o cero para la mayoría de los tramos.
Modalidad de Libre Elección (MLE): Fonasa también permite atenderse con médicos y clínicas privadas registradas, pagando un bono. Fonasa subsidia parte del arancel oficial y el paciente paga el resto. El copago en MLE es generalmente mayor que en la red hospitalaria pública y no depende del tramo. Consulta los valores de bonificación MLE en fonasa.cl.
Cómo funciona el precio en Isapres
Con Isapre cotizas el mismo 7% obligatorio. Si el plan tiene un precio igual al 7% de tu sueldo, no pagas más. Pero la mayoría de los planes cuestan más: la diferencia sale de tu bolsillo.
Ejemplo orientativo:
- Sueldo imponible: $900.000
- 7% obligatorio: $63.000
- Si el plan Isapre cuesta $85.000: pagas $22.000 adicionales al mes.
- Si cotizas en Fonasa, tu costo base es $63.000 y no hay cargo adicional de salud.
El precio del plan Isapre sube con la edad, el sexo (tabla de factores regulada), el número de cargas familiares y el tipo de cobertura contratada. Este ajuste está regulado por la Superintendencia de Salud.
Comparación directa: Fonasa vs Isapre
Nota (resumen orientativo): Esta tabla simplifica la normativa para fines informativos. El resultado puede variar según plan específico, edad, cargas y condiciones del contrato. Verifica en supersalud.gob.cl antes de tomar una decisión.
| Criterio | Fonasa | Isapre |
|---|---|---|
| Cotización base | 7% sueldo imponible | 7% + precio del plan |
| Aceptación con enfermedades previas | Sí, sin condiciones | Puede excluirlas o cobrar más |
| Cargas familiares (cónyuge, hijos) | Sin costo adicional | Aumenta el precio del plan |
| GES (patologías garantizadas) | Sí, garantizado | Sí, garantizado |
| Cobertura catastrófica | Red hospitalaria pública sin límite de gasto | CAEC (sobre deducible anual del plan) |
| Red de atención | CESFAM, hospitales y clínicas públicas | Clínicas y médicos de la red del plan |
| Libre elección de médico | Vía MLE (copago mayor) | Dentro de red del plan |
| Embarazo y parto | Cubierto por GES sin condición | GES cubre; verificar exclusiones del plan |
| Precio estable en el tiempo | Sí (varía por cambio de tramo de ingreso) | No: varía por edad y ajustes de tabla |
Cuándo conviene Fonasa
Conviene especialmente si:
- Tienes una enfermedad crónica o preexistencia ya diagnosticada. Una Isapre puede excluirla o encarecerte el plan. Fonasa no puede hacerlo.
- Tienes cargas familiares numerosas (hijos, cónyuge). En Fonasa no pagan más, en Isapre sí.
- Tu ingreso es bajo a medio (Tramos A, B o C): los copagos son bajos o nulos en la red pública.
- Eres independiente o tienes ingresos variables: el precio base de Fonasa es siempre el 7%, sin sorpresas.
- Estás planificando un embarazo: Fonasa cubre el GES de embarazo sin condiciones previas; una Isapre puede tener cláusulas de espera.
- Priorizas atención primaria gratuita (CESFAM, vacunación, controles preventivos).
Cuándo puede convenir una Isapre
Puede convenir si:
- Tu sueldo es alto, tienes buena salud, sin preexistencias relevantes y sin planes de embarazo en el corto plazo.
- El precio del plan Isapre es similar o igual al 7% de tu renta imponible (planes básicos para adultos jóvenes y sanos; cada vez menos comunes).
- Necesitas hospitalización en clínicas específicas (clínica privada de preferencia) con cobertura garantizada.
- Valoras habitación individual, menores tiempos de espera para especialistas y red privada para controles.
Advertencia: La industria Isapre atravesó una crisis financiera en 2023-2025. Antes de contratar un plan, verifica en supersalud.gob.cl que la Isapre tiene solvencia y no está en proceso de liquidación.
Cuándo y cómo cambiar de sistema
De Isapre a Fonasa
- Puedes hacerlo en cualquier momento, enviando aviso a la Isapre con 30 días de anticipación.
- No requiere aprobación: Fonasa está obligada a aceptarte.
- Situaciones que lo justifican: te diagnosticaron una enfermedad que la Isapre empieza a excluir o reclasificar; el precio del plan sube significativamente; pierdes el empleo y tus ingresos bajan.
De Fonasa a Isapre
- La Isapre puede rechazarte si tienes enfermedades preexistentes.
- Puedes intentarlo cuando cambias de empleo o en cualquier momento buscando un plan que te acepte.
- Ten claro que el precio del plan subirá con el tiempo según tu edad.
Si pierdes el empleo o eres independiente
- Si eras cotizante Fonasa y quedas sin ingresos, puedes pasar a ser beneficiario como carente de recursos (Tramo A) durante un período limitado. Verifica el procedimiento en fonasa.cl.
- Si eras cotizante Isapre y quieres mantener el plan sin empleador, puedes convertirte en cotizante voluntario, pagando el costo completo del plan de tu bolsillo.
GES y CAEC: cobertura catastrófica en los dos sistemas
El GES (Garantías Explícitas en Salud, antes AUGE) cubre un conjunto de patologías con garantías de acceso, oportunidad, protección financiera y calidad. Aplica tanto en Fonasa como en Isapres: ninguno puede negarte ese nivel de cobertura para las patologías listadas. Consulta el listado vigente en supersalud.gob.cl.
Más allá del GES:
- En Fonasa: la red hospitalaria pública cubre hospitalizaciones por condiciones catastróficas (cáncer, cirugías mayores, trasplantes) sin tope de gasto, pagando el copago según tu tramo.
- En Isapre: el CAEC (Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas) cubre el 100% de los gastos hospitalarios una vez que el cotizante supera un deducible anual máximo definido en el plan. Verifica el valor del deducible de tu plan específico en el contrato o en supersalud.gob.cl.
La diferencia práctica más importante: en Fonasa, la atención catastrófica ocurre en la red hospitalaria pública. En Isapre, dentro de la red privada del plan.
Preguntas frecuentes
¿La cotización del 7% se paga igual en Fonasa y en Isapre?
Sí. El empleador descuenta el 7% de la remuneración imponible en ambos casos. La diferencia es que en Isapre, si el precio del plan supera ese 7%, tú pagas la diferencia. En Fonasa, el 7% es el único descuento obligatorio de salud.
¿El GES es igual en Fonasa y en Isapre?
Sí. El GES es una garantía legal que aplica por igual a ambos sistemas. Las patologías cubiertas, los plazos de atención y los copagos máximos son los mismos. La diferencia está en qué red de salud (pública o privada) se usa para la atención. Consulta el listado actualizado de patologías GES en supersalud.gob.cl.
¿Puedo mantener a mi familia en Fonasa sin pagar más?
Sí. Las cargas familiares (cónyuge, hijos menores de 18 años, mayores de 18 con discapacidad o que estudian, y padres mayores bajo ciertas condiciones) están cubiertas con la cotización del titular, sin costo adicional. En Isapre, cada carga aumenta el precio del plan.
¿Qué es el CAEC y cuándo se activa?
El CAEC es un seguro catastrófico dentro de los planes Isapre. Se activa cuando el gasto hospitalario total del cotizante supera un deducible anual máximo fijado en el contrato: a partir de ese punto, la Isapre cubre el 100% del gasto en su red. El deducible varía por plan; verifícalo en tu contrato o en supersalud.gob.cl.
¿Puede la Isapre subirme el precio o excluir una enfermedad que ya tengo?
Sí. Las Isapres pueden ajustar el precio del plan conforme su tabla de factores (regulada por la Superintendencia de Salud) y el ajuste por IPC anual. También pueden excluir condiciones preexistentes al momento de firmar el contrato. Si ya tienes una enfermedad diagnosticada y quieres cambiarte a Isapre, es posible que te la excluyan o que el plan sea más caro.
¿Puedo cambiar de Fonasa a Isapre cuando quiera?
De Fonasa a Isapre, puedes intentarlo en cualquier momento, pero la Isapre puede rechazarte si presentas enfermedades preexistentes o condiciones de alto costo. La Isapre evalúa tu estado de salud antes de aceptarte. De Isapre a Fonasa, el cambio es siempre libre: Fonasa no puede rechazarte.
¿Qué pasa con mi cobertura si pierdo el empleo?
En Fonasa: si quedas desempleado, puedes gestionar la mantención de cobertura por un período como ex-cotizante. Verifica el plazo vigente y el procedimiento en fonasa.cl o ChileAtiende. En Isapre: puedes continuar como cotizante voluntario, pero debes pagar el precio completo del plan sin el descuento del empleador.
Cuándo esta guía no es suficiente
Esta guía cubre los criterios generales para elegir sistema. No reemplaza:
- La revisión del contrato de tu plan Isapre (consulta las exclusiones específicas de tu situación).
- La opinión de un especialista médico si tienes condiciones de salud complejas.
- El comparador oficial de la Superintendencia de Salud (supersalud.gob.cl) para comparar planes Isapre específicos con precios reales.
Para otros problemas de protección financiera en Chile, puedes consultar nuestra guía de seguridad financiera. Si ya enfrentaste un cobro no autorizado o un cargo que no reconoces, consulta qué hacer ante fraude con tarjeta. Si te preocupa el robo de identidad o líneas de crédito abiertas sin tu autorización, revisa cómo actuar ante suplantación de identidad.
Contenido educativo; no reemplaza la revisión de tu plan, preexistencias ni asesoría médica para decidir.
